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クルマの時価は、年月とともに下がってきます。
車両保険の保険金額は原則この時価によって決まるので、中古車の場合、少額でも車両保険を付けておくべきか迷うところでしょう。
車両保険とは、契約しているクルマが、偶然の事故によって損害を受けた場合に修理代金などが支払われる保険です。
保険金額が支払いの上限になっているので、修理代が50万円かかったとしても、そのクルマの保険金額が40万円であれば、廃車扱いにしても40万円しか受け取れません。
ただし、最近では「車両新価保険特約」（修理費が新車価格の50％以上なら再購入費が支払われる）や「修理支払限度額設定特約」（修理費が時価額をこえても実費が支払われる）などの特約もとくに新しいクルマを対象に充実しています。
修理にかかる費用などの相場を確認した上で、必要であるか否かを十分に検討してください。
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搭乗者傷害保険とは、マイカーの運転者やそのクルマに乗っていた人が自動車事故によりケガをしたり、死亡したときに保険金が支払われるものです。
保険金の目安は、あなたがどれだけ生命保険や傷害保険に加入しているか、人身傷害補償保険を付けているか否かによって変わります。
生命保険の入院給付金日額が5,000円以下で、傷害保険や人身傷害保険に入っていない人であれば、「保険金額＝1,000万円～1,500万円」に設定するのが無難です。
これにより、自動車事故で死亡したときには1人につき1,000万円～1,500万円、入院1日あたり1万5,000円、通院1日あたり1万円（いずれも初日から）の保険金が支払われます。後遺障害時も、死亡保険金相当額を上限に、その程度に応じて保険金が支給されます。
生命保険や傷害保険にたっぷり入っているが、人身傷害補償保険は付けていない人なら、「保険金額＝500万円」で十分でしょう。この場合、死亡保険金額500万円、入院日額7,500円、通院日額5,000円の補償が受けられます。
人身傷害補償保険を付けた人であれば、補償内容が重複しているので、思いきって外してしまうか（保険会社によっては取り外しできないところもあります）、「保険金額＝500万円」にするのがベストです。
対物賠償保険とは、自動車事故で他人のモノを壊して、法律上の賠償責任を負ったときに保険金が支払われるものです。
「他人のモノ」とは、事故の被害者の自動車や身の回りの持ち物、家、塀、ガードレール、電柱などを指します。
自分が乗っている自動車の大きさにより相手に与えるダメージが異なりますが、普通乗用車であれば「保険金額＝2,000万円」で十分に対応できます。
しかし、踏み切りで事故を起こした場合は、復旧作業に要した費用やダイヤの乱れにより他の交通機関に臨時便を出したときの代行輸送費などがかかるため、かなりの高額請求を受けることも。
踏切道を通過中の自動車が電車と接触して、電車を脱線・電柱に衝突させて付近の民家(持ち家2軒、借家1軒)に突っ込んだ事例（福岡地判昭55・ 7・18）では、当時約1億2,037万円の賠償額でしたが、今の物価に換算すると2億2,000万円強に相当するそうです。怖いですね。
踏切事故にも備えたい場合は、対物賠償保険でも「無制限」が無難。
普段利用する道路に踏切がないという人や少しでも保険料を安くしたい人であれば、「2,000万円」で十分でしょう。
なお、2,000万円と無制限の保険料差は、あなたの条件等によって違いますが、年間2,000円～3,000円程度の差になる人が多いようです
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人賠償保険とは、自動車事故で他人にケガをさせたり死亡させたことで、相手から法律上の損害賠償請求を受けたときに保険金が支払われるものです。
実 際には、自賠責保険から死亡の場合で3,000万まで、後遺障害で最高4,000万円の保険金が出るので、それを超える部分が対人賠償でカバーされます。
事故を起こすときに相手を選ぶことはできませんから、どんなお金持ちの人のクルマとぶつかっても大丈夫なように備えることが大切になります。
過去の交通事故賠償による主な高額判例をチェックしても、
2億9,737万円
（相手：当時40歳男性、会社役員、被害状況：後遺症）
2億6,548万円
（相手：当時20歳男性、大学生、被害状況：後遺症）
…と、2億円以上がズラリと並んでいます。
実際のところ、保険金額が「2億円」と「無制限」ではあまり保険料に差がありません。
2億円以上の補償を確保したいときには「無制限」となるので、対人賠償保険の保険金額は、「無制限」がベストですね。
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